ילדים בדרך כלל לא מודעים לנושאים פיננסיים, והדבר עלול להעיק על ההורים ועל התקציב המשפחתי. דרישות הילדים לקבל צעצוע או פריט אחר "כמו של יוסי בגן", עלולות להסתכם בהוצאות נכבדות – מעבר לאלו הקיימות. אז איך בכל זאת מחנכים את הילדים לתבונה כלכלית?
כולנו רוצים שיהיה טוב לילדינו, בכל רמה אפשרית – נפשית-רגשית, פיזית-בריאותית וכמובן חומרית. אנו רוצים שילדינו יקבלו את כל מה שיש לחיים להציע, אבל לא תמיד זה אפשרי מבחינה כלכלית. יש משפחות בהן שני ההורים מרוויחים יחד משכורות הייטק, ובכל זאת לא מצליחים לגמור את החודש ונכנסים למינוס מתמשך בבנק.
אחת הסיבות לכך היא דרישות הילדים לקנות את זה וגם את ההוא. אם ניכנע לילדים בכל פעם שתעלה דרישה כלשהי, לא נצליח לייצב את התקציב המשפחתי, ועד מהרה נמצא את עצמנו בחוב לבנק. כדאי ומומלץ להרגיל את כל בני הבית להתנהלות פיננסית נכונה, ואת זאת עושים באמצעות חינוך פיננסי לילדים כבר מגיל צעיר.
מצד אחד לשתף, מצד שני לדעת להגיד לא
לרוב ההורים יש קושי להתמודד עם נושא ילדים וכסף. לדוגמה, מחקרים מעידים כי 40% מההורים לא משתפים את הילדים אודות הוצאות הבית. מעל 70% מההורים משקרים לילדים בנושא המצב הכלכלי שלהם, רק כדי לא להפחיד אותם או לגרום להם לחשוב שאין כסף בבית.
מתי הנושא הכספי כן עולה בין הורים לילדים? ניחשתם נכון – רק כשהילדים מבקשים משהו. אם אתם, ההורים, לא תדברו על כסף עם הילדים ולא תציבו להם גבולות – הם לא ילמדו זאת משום מקום אחר, אלא רק לאחר שיתבגרו. לדוגמה, יש אנשים שרק בגיל 30 או 40 מגלים פתאום שאין להם פנסיה או שאין להם מספיק כספי פנסיה… זאת מכיוון שאיש לא לימד אותם מה עושים, האם מותר למשוך פיצויים וכן הלאה.
אז איך מדברים עם הילדים על כסף?
שיטה אחת מוצלחת במיוחד ללמד את הילדים לחיות ממה שיש, היא לתת להם דמי כיס. בדיוק כפי שאנו המבוגרים צריכים ללמוד לחיות ממשכורות בגובה מסוים, כך גם הילדים. בצורה כזו הם מתרגלים לקבל סכום חודשי או שבועי קבוע, שמעבר לו לא יוכלו לחרוג ולבקש עוד כסף.
דמי כיס מחנכים ילדים לערכים חשובים:
- עצמאות – לתת לילד להחליט לבד מה הוא יעשה עם הכסף: לחסוך לאורך זמן? לקנות משהו כבר בעת קבלת הכסף?
- אחריות – הילד לומד להבין כמה יש לו ועל מה הוא רוצה להוציא את הכסף.
- תכנון מקדים והשגת יעדים – הילד רוצה לקנות אקס בוקס חדש? הוא ילמד לתכנן מראש כמה כסף יידרש לו לאסוף עד שיוכל לקנות בעצמו.
- הצבת גבולות ודחיית סיפוקים – מחקרים מצאו שיש קשר בין יכולת לדחות סיפוקים ובין הצלחה בחיים. מי שלא רץ לבזבז ולשרוף הכול ברגע שהכסף נכנס, מצליח יותר.
איך נותנים דמי כיס לילדים בצורה נכונה?
1. להגדיר יום ושעה קבועים למתן דמי הכיס – לילדים בגיל צעיר, כל שבוע (לדוגמה, ביום שישי אחר הצהריים). בגיל בוגר יותר, פעם בחודש, רצוי ב-1 לכל חודש (בדומה לעולם המבוגרים).
2. להגדיר סכום קבוע – גובה דמי הכיס נקבע לפי גיל הילד, יכולת המשפחה והתקציב. לא משנה אם הילד עצבן והכעיס אתכם, אסור לוותר על מתן דמי הכיס (ביום ובשעה שנקבעו בסעיף 1).
3. להציע לילד לחלק את דמי הכיס לשלושה חלקים – הוצאות שוטפות, חיסכון ותרומה (אם ירצה בכך כמובן; הילד לא חייב להסכים לשיטת החלוקה שלכם).
4. אם הילד בזבז את כל דמי הכיס ולא נשאר לו כלום – אל תשלימו לו את הפערים, עד הפעם הבאה בה הוא אמור לקבל דמי כיס. כך הוא אמור להסתדר עם מה שיש.
5. עזרו לילד לקבוע תקציב בהתאם למטרותיו – הוא עדיין ילד ויצטרך מכם עזרה בנושא.
לדבר על כסף בגובה העיניים
חשוב לזכור שצריך לדבר עם הילדים על כסף בהתאם לגילם:
בגיל 3-5 לתת להם קופת חיסכון כדי שילמדו שכסף הוא משהו אמיתי שצריך לשמור ולטפח; נלמד אותם גם לספור. בגילאי 6-10 נלמד אותם להשוות מחירים, ונגיד שלא קונים כל דבר בכל מחיר. כמו כן ניקח אותם לקניות כדי שיבינו מה כן קונים ומה לא.
בגילאי 11-14 נסביר לילדים שהם לא צריכים כל מה שיש לחברים שלהם, ונוכל להסביר איך מחשבים אחוזים מכל דבר. בגילאי 15-18 נעודד את בני ובנות הנוער שלנו לעבוד, לפתוח חשבון בנק, לחסוך ולהבין מושגים כגון הלוואה, אשראי, ריבית ועוד.
חינוך לכסף מתחיל מאיתנו ההורים ומגיע אל הילדים. גם ההתנהלות היומיומית שלנו מכתיבה ויוצרת את תפישת עולמו של הילד, אפילו בלי מילים. עשו זאת בחוכמה וחנכו את הילדים להתנהלות פיננסית נכונה.
טיפ אחרון בנושא חיסכון לילדים
למרות שלצמצום הוצאות יש אפקט גדול יותר, גם חיסכון הוא רכיב משמעותי לא פחות – וכאן ההורים נכנסים לתמונה במלוא יכולתם. עבור כל ילד במשפחה מומלץ ואף חובה לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, שממומנת בחסות המדינה.
כדי להבטיח שתוכנית החיסכון לכל אחד מילדי הבית גם תניב תשואה, אל תשימו אותה בבנק – כי תקבלו עליה ריבית כמעט אפסית, וערכו של הכסף יישחק עם חלוף השנים. השתמשו בכלים פיננסים חזקים יותר כגון קופות גמל להשקעה, או אפיקים פיננסיים אחרים.
לדוגמה, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה עבור כל אחד מבני הבית – עם הפקדה שנתית מרבית של 71,000 שקלים. ככל שהקופה תתחיל עם סכום כסף גבוה יותר, וככל שאתם תוסיפו לה כסף בתדירות קבועה – כך הקופה תניב תשואה נאה עם הגיע הילדים לגיל 18. בשום פנים ואופן אל תשתמשו בכספי החיסכון לילדים, כי זה המינימום שנועד לאפשר להם התחלה לחיים בוגרים.
כמה כסף הילד יקבל בגיל 18? בהנחה שפתחתם את הקופה ביום הלידה, גם קופת גמל שמתחילה מאפס ומשקיעים בה רק 1,000 שקלים כל חודש באופן קבוע, תגיע לסכום מכובד של 330,000 שקלים אחרי 20 שנה (ריבית שנתית 3%). הפקדות חודשיות של 2,000 שקלים יניבו פי 2 מכך וכן הלאה. היעזרו במחשבון גמל ותכננו את עתיד ילדיכם – זה בידיים שלכם.